Educación financiera: el nuevo papel del asesor entre escuela, familia e inteligencia artificial

La educación financiera ha entrado en la educación cívica, mientras que la inteligencia artificial está cambiando la forma en que buscamos información y tomamos decisiones. Para los asesores se abre una responsabilidad más amplia: ayudar a las personas a comprender, acompañar el diálogo entre generaciones y contribuir a la formación de los jóvenes. Pero la experiencia profesional y un certificado, por sí solos, no bastan para hacer de alguien un educador.

En 2019 nos preguntábamos cuándo entrarían los asesores financieros en las escuelas con el papel de educadores. En 2026 esa pregunta sigue vigente, pero exige una perspectiva distinta. El problema se refiere a la calidad de la enseñanza, a las competencias de quien la propone y a la relación entre conocimiento, autonomía y confianza. Mientras tanto, también ha cambiado el contexto. A la banca digital, las plataformas de inversión y los robo-advisors se ha sumado la inteligencia artificial generativa: una herramienta capaz de explicar un bono, comparar conceptos financieros y producir respuestas aparentemente autorizadas en cuestión de segundos.

Tener más información, sin embargo, no significa saber decidir mejor. La nueva fragilidad financiera consiste también en creer que hemos comprendido algo porque hemos recibido una respuesta sencilla, inmediata y convincente.

La escuela cuenta con un nuevo marco: ahora hacen falta itinerarios concretos

Italia ha dado un paso significativo. La ley 5 de marzo de 2024, n. 21 ha incorporado la educación financiera, aseguradora y previsional al marco de la educación cívica. Las nuevas Directrices ministeriales de 2024 desarrollan sus contenidos para el primer y el segundo ciclo de enseñanza. Por tanto, la educación financiera ya no es solo un deseo confiado a la disponibilidad de cada centro escolar.

Sin embargo, un marco normativo no genera automáticamente competencia. Hacen falta docentes preparados, materiales comprensibles, continuidad y actividades adaptadas a la edad de los alumnos.

En la escuela primaria se puede empezar por la diferencia entre necesidades y deseos, por el valor del trabajo, por la gestión de una pequeña cantidad de dinero y por la elección de renunciar a algo hoy para alcanzar una meta mañana. Después pueden entrar en juego los intereses, la inflación, el crédito, los seguros, la previsión y el riesgo.

El objetivo no debería ser transformar prematuramente a los chicos en inversores. Debería ser prepararlos para las decisiones que encontrarán en la vida: leer un contrato, valorar una cuota, reconocer una promesa irrealista, comprender el coste de una financiación.

Es ahí donde la educación financiera se encuentra con el significado más concreto de la educación cívica: hacer que las personas sean capaces de ejercer sus derechos, asumir responsabilidades y participar en la sociedad sin depender por completo de las explicaciones de otros.

Mirar hacia Asia, sin construir un modelo imaginario

Las experiencias asiáticas ofrecen pistas útiles, siempre que se cuenten con precisión. Un informe de la OCDE documenta en China contenidos económicos y financieros integrados en otras materias, también en la escuela primaria, junto con programas desarrollados a nivel local. Por ello resulta excesivo describir todo el país como un sistema en el que todos los niños estudian una asignatura financiera autónoma desde una determinada edad.

En Hong Kong, el Investor and Financial Education Council desarrolla programas dedicados a los alumnos de primaria, con actividades interactivas sobre la gestión del dinero y recorridos que implican a las escuelas.

La lección útil para Italia es la precocidad del aprendizaje, junto con su continuidad. Hablar del dinero a través de situaciones cotidianas permite construir gradualmente un método de razonamiento. Esperar al primer sueldo, a la primera hipoteca o a la primera pérdida financiera significa intervenir cuando ciertos hábitos ya están consolidados.

Educadores financieros: el valor de una cualificación se mide por la capacidad de enseñar

En Italia se está estructurando una oferta de formación para educadores financieros, con asociaciones, cursos, certificados y registros. AIEF, por ejemplo, propone un recorrido formativo y su propio registro; en septiembre de 2025 anunció junto con CEPAS una colaboración para la certificación de competencias.

Estas iniciativas pueden ayudar a definir métodos, responsabilidades y criterios de calidad. Pero es necesario distinguir entre un certificado de formación, una acreditación asociativa y una certificación de competencias: son instrumentos con significados distintos. En el marco de la ley n. 4 de 2013 sobre las profesiones no organizadas, las acreditaciones asociativas no constituyen un requisito necesario para ejercer la actividad y no atribuyen competencias reservadas a otras profesiones.

Un diploma puede documentar un recorrido. La capacidad de educar debe demostrarse en la relación con quien aprende.

Incluso un currículum importante, o muchos años de experiencia, no garantizan automáticamente esa capacidad. Un profesional puede conocer perfectamente los mercados y tener dificultades para explicar el interés compuesto a un adolescente. Puede saber construir una cartera sin lograr reconocer la incomodidad de una persona que no entiende una palabra y no se atreve a hacer preguntas.

Educar requiere competencia técnica, preparación didáctica, escucha y verificación del aprendizaje. Exige, sobre todo, la disposición a medir el propio trabajo por lo que la otra persona ha comprendido y sabe utilizar.

El asesor puede contribuir, si reconoce los límites de su papel

Los asesores financieros cuentan con una experiencia que puede ser valiosa para la escuela. Conocen los errores recurrentes de los ahorradores, las reacciones emocionales ante las pérdidas, la confusión entre rentabilidad y seguridad, las consecuencias del endeudamiento y las dificultades de la planificación.

Esa experiencia puede hacer que una clase sea concreta. Pero para transformarla en educación hace falta un proyecto compartido con los docentes, con objetivos claros y contenidos verificables.

La neutralidad debe ser visible: nada de promoción de productos, captación de contactos con fines comerciales ni mensajes que presenten a un intermediario como la solución natural a los problemas expuestos. También deben declararse las eventuales relaciones profesionales del ponente.

Un asesor puede desempeñar una actividad educativa, pero debe hacer reconocible el momento en que enseña conceptos generales y aquel en que presta su servicio profesional. Confundir ambos planos debilita la confianza en la formación.

El éxito de una clase se mide por la capacidad de los estudiantes para razonar, formular preguntas y reconocer sus propios límites. Es una contribución que también puede ofrecerse de forma gratuita, sin que la gratuidad sustituya el rigor didáctico.

En las familias, la confianza no pasa automáticamente a los herederos

Junto a la escuela existe otro ámbito decisivo: la familia. Aquí la educación financiera adquiere una doble valencia. Aumenta la capacidad de comprender las decisiones patrimoniales y puede crear las condiciones para una relación profesional duradera entre el asesor y las nuevas generaciones.

Un cliente puede haber construido durante treinta años una relación de confianza con su asesor. Sus hijos quizá apenas lo conozcan, ya tengan otro profesional de referencia o prefieran otras formas de relación. Algunos buscarán un interlocutor más joven; otros querrán un servicio digital, mayor transparencia en los costes o más autonomía.

El patrimonio puede heredarse. La confianza debe ganársela cada generación.

Por eso el diálogo debería empezar antes de la sucesión y antes de que la edad o una fragilidad hagan más difícil la gestión de las decisiones. Con el consentimiento del cliente y respetando la confidencialidad, pueden crearse ocasiones en las que los hijos y otros familiares comprendan los objetivos, los límites y las razones de las decisiones adoptadas.

Es un trabajo que va más allá de la presentación de la cartera. Significa hablar de la relación entre patrimonio e ingresos, de la función de la liquidez, de los proyectos de vida, de la previsión y de las consecuencias de las decisiones inmobiliarias o empresariales. Cuando surgen cuestiones legales, fiscales o sucesorias, el asesor debe reconocer sus límites e implicar a los profesionales competentes.

La fidelización puede ser un resultado de este recorrido. Pero debe nacer de la utilidad percibida por los familiares y de su libertad de elección. Incluso la decisión de acudir a otro asesor merece respeto.

Un profesional que ayuda a los hijos a convertirse en interlocutores conscientes construye una relación más sólida precisamente porque acepta ser evaluado.

El diálogo educativo puede viajar en ambas direcciones

La familia puede reforzar lo que se aprende en la escuela, y los chicos pueden llevar a casa preguntas nuevas. Un ejercicio sobre un presupuesto, un gasto o el coste del crédito puede abrir conversaciones que de otro modo no se producirían.

No hace falta pedir a los padres que revelen sus ingresos, deudas o patrimonio. Se pueden utilizar ejemplos imaginarios y situaciones cotidianas, evitando poner en aprietos a quienes disponen de recursos limitados.

La clave es crear un lenguaje común. Un joven puede ayudar a un adulto a entender un servicio digital; el adulto puede explicar al joven el valor de una reserva para imprevistos. Ninguna generación posee, por definición, todas las competencias.

La inteligencia artificial hace todavía más necesario el pensamiento crítico

La IA puede ser un valioso apoyo didáctico: permite construir ejemplos, simular un presupuesto familiar y proponer explicaciones de distinta complejidad. Sin embargo, su uso debería incluir también ejercicios de verificación: ¿qué fuentes respalda una respuesta? ¿Los datos están actualizados? ¿Qué hipótesis se han utilizado? ¿Qué se ha omitido?

Una respuesta fluida puede contener errores o indicaciones inadecuadas para la situación de quien la recibe. ESMA ha advertido a los inversores sobre los riesgos de las indicaciones producidas por las herramientas públicas de IA y sobre la necesidad de no confiar exclusivamente en ellas para las decisiones financieras.

Por tanto, la educación contemporánea debe enseñar también a reconocer contenidos manipulados, promesas de ganancia, mensajes fraudulentos y solicitudes sospechosas. Debe acostumbrar a proteger los datos personales y patrimoniales cuando se utilizan servicios digitales.

También para los intermediarios, la tecnología deja intactas las responsabilidades: ESMA ha aclarado que el uso de la IA en los servicios de inversión debe respetar las obligaciones de MiFID II, incluida la de actuar en el mejor interés del cliente.

Para el asesor, este cambio desplaza el valor del trabajo hacia la capacidad de interpretar, verificar y contextualizar. El cliente puede llegar a la reunión con una explicación ya obtenida de un chatbot. El profesional debe saber discutirla, corregirla cuando sea necesario y vincularla a los objetivos reales de la persona.

Más autonomía para las personas, más profundidad en el asesoramiento

La transparencia de los documentos y los controles sobre los intermediarios siguen siendo necesarios. Su eficacia también depende de la capacidad del destinatario para comprender la información recibida, reconocer un coste y plantear una pregunta pertinente.

Por eso la educación financiera debería acompañar a las personas a lo largo de toda la vida: desde la escuela hasta las primeras decisiones laborales, desde la formación de una familia hasta la jubilación y el relevo generacional.

El asesor que elige contribuir a este proceso debe prepararse para ser cuestionado. Un cliente más competente hará preguntas más precisas, comparará alternativas y exigirá mejores explicaciones.

Es precisamente esta conciencia la que puede dar mayor profundidad al asesoramiento: una relación en la que la confianza crece junto con la comprensión, y cada nueva generación encuentra las razones para construir la suya propia.