Éducation financière : le nouveau rôle du conseiller entre école, famille et intelligence artificielle

L’éducation financière est entrée dans l’éducation civique, tandis que l’intelligence artificielle transforme la manière dont nous cherchons des informations et prenons des décisions. Pour les conseillers, une responsabilité plus large s’ouvre : aider les personnes à comprendre, accompagner le dialogue entre les générations et contribuer à la formation des jeunes. Mais l’expérience professionnelle et une attestation ne suffisent pas, à elles seules, à faire un éducateur.

En 2019, nous nous demandions quand les conseillers financiers entreraient dans les écoles en tant qu’éducateurs. En 2026, cette question reste d’actualité, mais elle appelle une perspective différente. Le problème concerne la qualité de l’enseignement, les compétences de ceux qui le proposent et la relation entre connaissance, autonomie et confiance. Entre-temps, le contexte a lui aussi changé. À la banque numérique, aux plateformes d’investissement et aux robo-advisors s’est ajoutée l’intelligence artificielle générative : un outil capable d’expliquer une obligation, de comparer des concepts financiers et de produire en quelques secondes des réponses en apparence autorisées.

Disposer de plus d’informations ne signifie pourtant pas savoir mieux décider. La nouvelle fragilité financière consiste aussi à croire que l’on a compris parce que l’on a reçu une réponse simple, immédiate et convaincante.

L’école dispose d’un nouveau cadre : il faut désormais des parcours concrets

L’Italie a franchi une étape importante. La loi du 5 mars 2024, n. 21 a inscrit l’éducation financière, assurantielle et de prévoyance dans le cadre de l’éducation civique. Les nouvelles lignes directrices ministérielles de 2024 en développent les contenus pour le premier et le second cycle d’enseignement. L’éducation financière n’est donc plus seulement un souhait confié à la disponibilité des établissements scolaires.

Un cadre normatif ne produit toutefois pas automatiquement des compétences. Il faut des enseignants préparés, des supports compréhensibles, de la continuité et des activités adaptées à l’âge des élèves.

À l’école primaire, on peut commencer par la différence entre besoins et envies, par la valeur du travail, par la gestion d’une petite somme et par le choix de renoncer à quelque chose aujourd’hui pour atteindre un objectif demain. Ensuite peuvent intervenir les intérêts, l’inflation, le crédit, l’assurance, la prévoyance et le risque.

L’objectif ne devrait pas être de transformer prématurément les jeunes en investisseurs. Il devrait être de les préparer aux décisions qu’ils rencontreront dans la vie : lire un contrat, évaluer une mensualité, reconnaître une promesse irréaliste, comprendre le coût d’un financement.

C’est là que l’éducation financière rejoint le sens le plus concret de l’éducation civique : rendre les personnes capables d’exercer leurs droits, d’assumer leurs responsabilités et de participer à la société sans dépendre entièrement des explications d’autrui.

Regarder vers l’Asie, sans construire un modèle imaginaire

Les expériences asiatiques offrent des pistes utiles, à condition d’être racontées avec précision. Un rapport de l’OCDE documente en Chine des contenus économiques et financiers intégrés dans d’autres disciplines, y compris à l’école primaire, ainsi que des programmes développés au niveau local. Il est donc excessif de décrire l’ensemble du pays comme un système dans lequel tous les enfants étudient une matière financière autonome dès un âge déterminé.

À Hong Kong, l’Investor and Financial Education Council met en œuvre des programmes destinés aux élèves du primaire, avec des activités interactives sur la gestion de l’argent et des parcours impliquant les écoles.

La leçon utile pour l’Italie est la précocité de l’apprentissage, ainsi que sa continuité. Parler d’argent à travers des situations du quotidien permet de construire progressivement une méthode de raisonnement. Attendre le premier salaire, le premier prêt immobilier ou la première perte financière revient à intervenir lorsque certaines habitudes sont déjà ancrées.

Éducateurs financiers : la valeur d’une qualification se mesure à la capacité d’enseigner

En Italie, une offre de formation pour les éducateurs financiers est en train de se structurer, avec des associations, des cours, des attestations et des registres. L’AIEF, par exemple, propose un parcours de formation et son propre registre ; en septembre 2025, elle a annoncé avec CEPAS une collaboration pour la certification des compétences.

Ces initiatives peuvent contribuer à définir des méthodes, des responsabilités et des critères de qualité. Il est toutefois nécessaire de distinguer une attestation de formation, une attestation associative et une certification des compétences : ce sont des outils aux significations différentes. Dans le cadre de la loi n. 4 de 2013 sur les professions non organisées, les attestations associatives ne constituent pas une condition nécessaire pour exercer l’activité et n’octroient pas de compétences réservées à d’autres professions.

Un diplôme peut documenter un parcours. La capacité à éduquer doit être démontrée dans la relation avec celui qui apprend.

Même un parcours important, ou de nombreuses années d’expérience, ne garantissent pas automatiquement cette capacité. Un professionnel peut parfaitement connaître les marchés et avoir du mal à expliquer les intérêts composés à un adolescent. Il peut savoir construire un portefeuille sans parvenir à reconnaître le malaise d’une personne qui ne comprend pas un mot et n’ose pas poser de questions.

Éduquer demande une compétence technique, une préparation didactique, de l’écoute et une vérification des acquis. Cela exige surtout la disponibilité à mesurer son travail à travers ce que l’autre a compris et sait utiliser.

Le conseiller peut contribuer, s’il reconnaît les limites de son rôle

Les conseillers financiers disposent d’un capital d’expérience qui peut être précieux pour l’école. Ils connaissent les erreurs récurrentes des épargnants, les réactions émotionnelles aux pertes, la confusion entre rendement et sécurité, les conséquences de l’endettement et les difficultés de la planification.

Cette expérience peut rendre un cours concret. Pour la transformer en éducation, cependant, il faut un projet partagé avec les enseignants, avec des objectifs clairs et des contenus vérifiables.

La neutralité doit être visible : aucune promotion de produits, aucune collecte de contacts à des fins commerciales, aucun message présentant un intermédiaire comme la solution naturelle aux problèmes exposés. Les éventuelles relations professionnelles de l’intervenant doivent également être déclarées.

Un conseiller peut exercer une activité éducative, mais il doit rendre identifiable le moment où il enseigne des concepts généraux et celui où il fournit son service professionnel. Confondre les deux plans fragilise la confiance dans la formation.

Le succès d’un cours se mesure à la capacité des élèves à raisonner, à formuler des questions et à reconnaître leurs propres limites. C’est une contribution qui peut aussi être offerte gratuitement, sans que la gratuité se substitue à la rigueur pédagogique.

Dans les familles, la confiance ne se transmet pas automatiquement aux héritiers

À côté de l’école existe un autre milieu décisif : la famille. Ici, l’éducation financière prend une double dimension. Elle accroît la capacité à comprendre les choix patrimoniaux et peut créer les conditions d’une relation professionnelle durable entre le conseiller et les nouvelles générations.

Un client peut avoir construit pendant trente ans une relation de confiance avec son conseiller. Ses enfants peuvent à peine le connaître, avoir déjà un autre professionnel de référence ou préférer d’autres modes de relation. Certains chercheront un interlocuteur plus jeune ; d’autres voudront un service numérique, davantage de transparence sur les coûts ou plus d’autonomie.

Le patrimoine peut se transmettre. La confiance doit être gagnée par chaque génération.

C’est pourquoi le dialogue devrait commencer avant la succession et avant que l’âge ou une fragilité ne rendent la gestion des décisions plus difficile. Avec l’accord du client et dans le respect de la confidentialité, on peut créer des occasions où les enfants et les autres membres de la famille comprennent les objectifs, les contraintes et les raisons des choix effectués.

C’est un travail qui va au-delà de la présentation du portefeuille. Il s’agit de discuter de la relation entre patrimoine et revenu, de la fonction de la liquidité, des projets de vie, de la prévoyance et des conséquences des décisions immobilières ou entrepreneuriales. Lorsque des questions juridiques, fiscales ou successorales apparaissent, le conseiller doit reconnaître ses limites et faire appel aux professionnels compétents.

La fidélisation peut être le résultat de ce parcours. Elle doit toutefois naître de l’utilité perçue par les membres de la famille et de leur liberté de choix. Même la décision de s’adresser à un autre conseiller mérite le respect.

Un professionnel qui aide les enfants à devenir des interlocuteurs avertis construit une relation plus solide précisément parce qu’il accepte d’être évalué.

Le dialogue éducatif peut aller dans les deux sens

La famille peut soutenir ce qui est appris à l’école, et les jeunes peuvent apporter à la maison de nouvelles questions. Un exercice sur un budget, sur une dépense ou sur le coût du crédit peut ouvrir des conversations qui n’auraient pas lieu autrement.

Il n’est pas nécessaire de demander aux parents de révéler leurs revenus, leurs dettes ou leur patrimoine. On peut utiliser des exemples imaginaires et des situations du quotidien, en évitant de mettre en difficulté ceux qui disposent de ressources limitées.

L’enjeu est de créer un langage commun. Un jeune peut aider un adulte à comprendre un service numérique ; l’adulte peut expliquer au jeune la valeur d’une réserve pour les imprévus. Aucune génération ne possède, par définition, toutes les compétences.

L’intelligence artificielle rend le pensée critique encore plus nécessaire

L’IA peut être un bon support pédagogique : elle permet de construire des exemples, de simuler un budget familial et de proposer des explications de différents niveaux de complexité. Son utilisation devrait toutefois inclure aussi des exercices de vérification : quelles sources étayent une réponse ? Les données sont-elles à jour ? Quelles hypothèses ont été utilisées ? Qu’a-t-on omis ?

Une réponse fluide peut contenir des erreurs ou des indications inadaptées à la situation de celui qui la reçoit. ESMA a averti les investisseurs des risques liés aux indications produites par les outils publics d’IA et de la nécessité de ne pas s’y fier exclusivement pour les décisions financières.

L’éducation contemporaine doit donc aussi apprendre à reconnaître les contenus manipulés, les promesses de gain, les messages frauduleux et les demandes suspectes. Elle doit habituer à protéger les données personnelles et patrimoniales lors de l’utilisation des services numériques.

Même pour les intermédiaires, la technologie laisse intactes les responsabilités : ESMA a précisé que l’utilisation de l’IA dans les services d’investissement doit respecter les obligations de MiFID II, y compris celle d’agir dans le meilleur intérêt du client.

Pour le conseiller, ce changement déplace la valeur du travail vers la capacité à interpréter, vérifier et contextualiser. Le client peut arriver au rendez-vous avec une explication déjà obtenue auprès d’un chatbot. Le professionnel doit savoir en discuter, la corriger si nécessaire et la relier aux objectifs réels de la personne.

Plus d’autonomie pour les personnes, plus de profondeur dans le conseil

La transparence des documents et les contrôles sur les intermédiaires restent nécessaires. Leur efficacité dépend aussi de la capacité du destinataire à comprendre les informations reçues, à reconnaître un coût et à poser une question pertinente.

C’est pourquoi l’éducation financière devrait accompagner les personnes tout au long de la vie : de l’école aux premiers choix professionnels, de la constitution d’une famille jusqu’à la retraite et au passage de génération.

Le conseiller qui choisit de contribuer à ce parcours doit se préparer à être remis en question. Un client plus compétent posera des questions plus précises, comparera les alternatives et exigera de meilleures explications.

C’est précisément cette conscience qui peut donner davantage de profondeur au conseil : une relation dans laquelle la confiance grandit avec la compréhension, et où chaque nouvelle génération trouve les raisons de construire la sienne.